230 фз штрафы


Вторая часть обзора закона о коллекторах (230-ФЗ)

Всем привет. Вчера я опубликовал первую часть Обзора Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (№ 230-ФЗ от 03.07.2016).

Сегодня публикую вторую, заключительную часть своего обзора. Это было непросто, но зато я с уверенностью могу сказать, что дело сделано на 100 процентов, все основные моменты Закона я разобрал, дальше дело за правоприменительной практикой, которая будет формироваться в ближайшие месяцы.

Содержание Второй части обзора:Отдельные способы взаимодействия с должникомПериодичность взаимодействия с должникомРежим телефонных звонков должникамРассылка должникам СМС сообщенийНаправление должнику писем по почтеС каких телефонов кредитор и коллекторы могут звонить должникуОтказ от общения с кредитором и коллекторамиКто может представлять должника перед кредиторомКредитор и агентский договор с коллекторомЗапросы должника и ответы кредитораВозмещение вреда и убытков должнику

Отдельные способы взаимодействия с должником

Статья 7 Закона раскрывает нам дополнительные способы взаимодействия кредитора и должника, а так же случаи, когда кредитор не имеет право их использовать независимо от согласия на то должника.

Итак, Кредитор не в праве взаимодействовать с должником:

  • со дня признания арбитражным судом заявления должника о его банкротстве обоснованным и введении процедур либо реструктуризации долга либо признания его банкротом.

Кроме того, закон предусматривает еще несколько оснований. Так, кредитор/коллекторы обязаны прекратить взаимодействие с должником с момента получения кредитором документов, которые свидетельствуют о том, что должник:

  • признан недееспособным либо ограниченно дееспособным;
  • находится на излечении в стационарном лечебном учреждении;
  • является инвалидом первой группы;
  • является несовершеннолетним лицом.

Если должник, его законный представитель документов, подтверждающих перечисленные обстоятельства не представил, такие основания будут считаться неподтвержденными, и кредитор сможет продолжать взаимодействие с должником.

Периодичность взаимодействия с должником

Вот это супер норма. Она так красиво все расписывает. Однако, это бумага. Бумага стерпит все, если помните. Как эта норма будет реализована на практике, и главное, как она будет исполняться — большой вопрос. Я общался на этот счет с коллегами, и на сегодняшний день мы пришли к неутешительному выводу: коллекторы могут продолжать звонить должнику не представляясь, используя «левые» симкарты и телефонные номера той же IP телефонии. И управу на них найти будет крайне сложно.

Но, так или иначе, норма есть, я ее опишу, а дальше посмотрим как она будет работать. Смотрите, кредитор в рамках действия этого антиколлекторского закона больше не в праве взаимодействовать с должником:

Режим телефонных звонков должникам

Кредиторы и коллекторы теперь не имеет права звонить должнику по телефону:

  • в рабочие дни в период с 22 до 8 часов
  • в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

Не имеет права проводить с должником телефонные переговоры:

  • более одного раза в сутки;
  • более двух раз в неделю;
  • более восьми раз в месяц.

Закон установил периодичность проведения личных встреч с должником. Хотя, на моей практике, такие встречи между кредитором и должником, скорее исключение, и в большинстве спорных ситуаций либо банк (МФО, коллекторы) не приглашают должников на беседу, либо должники активно уклоняются от любых встреч со своими кредиторами. Но, как бы то ни было, Закон ограничил кредиторов и в этом. Теперь кредитор:

  • Не имеет права проводить личные встречи с должником более одного раза в неделю.

Независимо от того в какой форме коллекторы или банк осуществляют взаимодействие с должником, будь-то телефонный звонок или личная встреча, перед тем как начать задавать вопросы и выяснять причины просрочки, в первую очередь, они обязаны сообщить должнику:

  • ФИО сотрудника, который взаимодействует с должником;
  • ФИО либо наименование кредитора, и лица, которое действует в его интересах.

Рассылка должникам СМС сообщений

Кредитор и коллекторы не имеют права по своей инициативе взаимодействовать с должниками с помощью телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по телефонным сетям и через сеть Интернет:

  • в рабочие дни в период с 22 до 8 часов;
  • в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов.

Количество сообщений, направляемых кредиторами должникам должно быть:

  • не более двух в сутки;
  • не более четырех в неделю;
  • не более шестнадцати раз в месяц.

Более того, в каждом сообщении кредитор (коллекторы) должны сообщать должнику следующую информацию:

  • ФИО либо наименование кредитора, включая лиц, действующих от его имени;
  • сведения о наличии просроченной задолженности, но без указания суммы;
  • номер телефона кредитора.

Направление должнику писем по почте

Еще одна популярная форма взаимодействия с должниками — это направление им писем. Если раньше коллекторы могли практически безнаказанно писать в таких письмах всяческие угрозы и банальные страшилки, при этом, не указывая действительно нужной информации, то теперь Законодатель выработал требования к таким письмам. Так, в письмах обязательно должны присутствовать:

  1. информация о кредиторе, либо о лице, который действует в его интересах
  2. наименование, ОГРН, ИНН, местонахождение кредитора-юридического лица,
  3. ФИО и ОГРН для кредиторов — физических лиц либо индивидуальных предпринимателей;
  4. почтовый адрес, адрес электронной почты и номер телефона;
  5. реквизиты договора, который подтверждает полномочия кредитора либо, если речь идет о коллекторах, реквизиты агентского договора или договора цессии;
  6. ФИО и должность лица, который подписывает письмо;
  7. точный размер задолженности, срок и порядок ее погашения;
  8. реквизиты банковского счета, на который должник может перечислить деньги в счет погашения долга.

Единственный минус такого графика взаимодействия заключается в том, что установленные ограничения применяются в отношении каждого самостоятельного обязательства должника. Грубо говоря, если у Вас один просроченный кредит, то коллектор вправе звонить Вам не более 2-х раз в неделю. Но если у Вас 2 просроченных кредита, то Вы уже рискуете получать до 4-х звонков в неделю. Ну, а если у Вас целых 10 кредитов на просрочке, то это до 20-ти звонков в неделю. Так что все равно выходит много, как ни крути, учитывая количество просроченных кредитов у каждого, отдельно взятого должника.

На днях ко мне обратился клиент, в подробности вдаваться я не буду, скажу только, что у него на сегодняшний день имеются просрочки в 25 кредитных организациях, включая банки и МФО. Путем нехитрых расчетов можно сделать вывод: если все эти кредиторы начнут прозванивать должника на предмет возврата долгов, то даже ограничиваясь графиком, о котором я говорил, клиент может получать в неделю до 50-ти звонков, столько же СМС сообщений, и так далее. Не думаю, что до вступления в силу этого Закона коллекторы названивали должникам чаще.

С каких телефонов кредитор и коллекторы могут звонить должнику

При осуществлении звонков должникам, кредиторы имеют право использовать только те телефонные номера, которые закреплены за ними на основании договора с оператором телефонной связи. Иными словами, использовать «левые» симкарты, IP телефонию и другие способы сокрытия номера теперь запрещено.

Кроме того, кредиторам запрещено скрывать информацию о номере телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения. Как видите, Законодатель попытался сделать так, чтобы общение между коллекторами и должниками было максимально прозрачным.

Отказ от общения с кредитором и коллекторами

Самый интересный момент в Законе. Статья 8 дает право должнику частично либо полностью отказаться от всяческих контактов с кредитором или коллекторским агентством. Для этого должнику следует направить в адрес своего кредитора или коллектора заявление, в котором указать:

  • на осуществление дальнейшего взаимодействия с ним только через определенного представителя либо
  • на отказ от любого взаимодействия с ним.

Законодатель в части 2 статьи 8 Закона говорит о том, что форма такого заявления должна быть утверждена уполномоченным органом. Подозреваю, что это будет делать ФССП, поскольку именно на эту Службу возложены контрольные и надзорные функции в этой области.

И, традиционно, заявление должник может направить:

  • через нотариуса;
  • по почте заказным письмом с уведомлением;
  • вручить кредитору (коллектору) под роспись.

Кто может представлять должника перед кредитором

Я думаю, эти моменты будут учтены в разработанном заявлении, но упомянуть их следует, поскольку такие тонкости Вам вряд-ли кто-то еще расскажет.

Момент первый: заявление должника, если он передает право на общение с коллекторами своему представителю, обязательно должно содержать:

  1. фамилию, имя и отчество представителя;
  2. номер его контактного телефона;
  3. почтовый адрес;
  4. адрес электронной почты.

И, момент второй, мой любимый. Адвокатская монополия, которую очень долго, но настойчиво протягивают в гражданские правоотношения, наконец-то хоть где-то показалась. Согласно части 4 статьи 8 Закона, представителем должника может выступать только адвокат. И это, по-настоящему революционный момент.

Скажу сразу, я еще не решил, буду ли работать с должниками в этом направлении, и соглашусь ли выступать посредником между ними и коллекторами (кредиторами), тут еще очень много открытых вопросов. Но, для Вас, должники, я вижу в этом событии твердый плюс, поскольку, адвокатский статус уже предполагает и наличие высшего юридического образования, и определенный стаж работы, и закалку квалификационным экзаменом, а так же многочисленными курсами повышения квалификации. Так что, обращаясь к адвокату, Вы точно будете уверены в его компетентности и профессионализме, чего я не могу сказать о многочисленных антиколлекторских ООО и ИП.

После получения такого заявления, кредитор не обязан, но вправе осуществлять взаимодействие только с представителем должника, указанным в заявлении. Закон здесь дает коллекторам и кредиторам право выбора: общаться с представителем либо не общаться.

Важный момент по срокам! Если должник хочет полностью отказаться от общения с кредиторами, он должен направить кредитору свое заявление не ранее чем через 4 (четыре) месяца с даты возникновения первой просрочки по кредиту. Если заявление подано раньше этого срока, оно будет считаться недействительным.

Но, если должник направил свое заявление по истечение 4 месяцев с даты первой просрочки, в этом случае кредитор и коллекторы не вправе по собственной инициативе осуществлять какое-либо взаимодействие с должником.

Дальше интереснее. В том случае, когда кредитор обратился в суд, получил решение о взыскании долга, и решение вступило в законную силу, действие заявления должника об отказе от взаимодействия с кредитором, приостанавливается на два месяца. И в течение этих 2-х месяцев кредитор вправе осуществлять взаимодействие с должником на предмет возврата долга, но уже на основании судебного акта.

Опять же, если до обращения кредитора в суд должник не подавал ему никаких заявлений, то он вправе направить такое заявление об отказе от взаимодействия уже по истечении одного месяца со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности.

Если на момент возникновения просрочек по кредиту должник попал под опеку или попечительство в связи с утратой дееспособности, то такое заявление от его имени может быть подано кредитору его попечителем или опекуном, то есть законным представителем, и это не новость, вопросы опекунства и попечительства подробно разобраны в Гражданском кодексе РФ, так что в рамках этого закона приведенная мною часть 10 статьи 8 — просто вода.

Вот еще интересный момент. Часть 10 статьи 8 говорит о том, что если должник направил кредитору заявление, и оно оказалось с нарушениями требований закона (по сроку либо по содержанию), в этом случае, кредитор обязан в срок не позднее десяти рабочих дней со дня получения такого заявления от должника, разъяснить должнику порядок оформления заявления, путем направления сведений в письменной форме одним из предложенных способов:

  • способом, предусмотренным договором;
  • по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • путем вручения под расписку.

Часть 12 статьи 8 говорит о том, что если у должника несколько кредитов в одном банке, то такое заявление должник обязан направить по каждому кредиту. Запомните правило: Один кредит — одно заявление, 10 кредитов — 10 заявлений.

И тоже важный момент, предусмотренный частью 13 статьи 8 Закона. Если кредитор получил заявление, в котором должник отказался от взаимодействия с ним, кредитор так же утрачивает право на привлечение третьих лиц, тех же коллекторов для взаимодействия с ним.

Кредитор и агентский договор с коллектором

Статья 9 Закона наконец-то закрепила довольно неплохую норму, согласно которой, в случае, если банк или МФО привлекает по агентскому договору либо по доверенности третье лицо (коллекторское агентство) с целью взаимодействия с должником, то такой кредитор обязан уведомить должника об этом, во-первых, в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения коллекторского агентства, во-вторых, уведомление должно быть направлено по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручено под расписку должнику. К слову, соглашение между кредитором и должником может содержать иные, более простые способы направления уведомлений.

Запросы должника и ответы кредитора

Должник вправе направлять кредитору, будь-то банк, МФО или коллекторское агентство, запросы о предоставлении информации, требования о разъяснении каких-либо спорных вопросов и так далее. Кредитор, получивший такой запрос от должника, обязан будет ответить на него в срок не позднее 30 (тридцати) дней со дня получения этого запроса.

Возмещение вреда и убытков должнику

В случае, если будет установлено, что своими неправомерными действиями кредитор или коллектор причинили должнику или третьим лицам вред, то они обязаны будут возместить должнику убытки и компенсировать моральный вред. Но, тут сначала нужно будет разобраться, естественно, какие действия кредитора или коллектора привели к возникновению убытков или вреда у должника, являются ли эти действия неправомерными, то есть, эти все моменты — предмет гражданско-правового спора в суде.

Вот такой обзор антиколлекторского закона. Как видите, коллекторов узаконили, однако их права существенно ограничили. Посмотрим как будет исполняться этот нормативно-правовой акт на практике, и какую он окажет помощь должникам реально, а не на бумаге. Время и судебная практика все расставят на свои места. На сегодня все, сохраняйте статью в закладки, чтобы возвращаться к ней, когда возникнет необходимость. Вопросы, пожелания и предложения пишите в комментах. С Вами был Тимофей Васильев, впрочем, Вы и так об этом знаете.

www.rostovjurist.ru

Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Комментарий, разъяснение, статья от 03 августа 2016 года

О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Общие положения

Коллекторская деятельность долгое время в России не достаточно регулировалась на законодательном уровне.В своей работе коллекторские агентства руководствуются в первую очередь Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно:- гл.24 "Перемена лиц в обязательстве";- гл.30 "Купля-продажа";- гл.39 "Возмездное оказание услуг";- гл.42 "Заем и кредит";- гл.49 "Поручение";- гл.52 "Агентирование".Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют:- Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации;- Уголовный кодекс Российской Федерации;- Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных";- Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях";- Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации";- Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".Однако вышеуказанные нормы не учитывают всей специфики правового регулирования коллекторской деятельности (Письмо Минэкономразвития РФ от 11.06.2010 N Д06-1824).В этой связи в отношении ведения коллекторской деятельности был принят ряд поправок в законодательные акты, в соответствии с которыми предусматривается защита должников от деятельности недобросовестных коллекторов.К основополагающим законам, улучшающим положение должников, относятся:- Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях";- Федеральный закон от 03.07.2016 N 231-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".Ранее в пользу должников были приняты поправки в Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника", регулирующие вопрос банкротства физических лиц.Причиной принятия поправок в законодательство стал резкий рост задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам. Так, с 2009 по 2015 год задолженность выросла в 3 раза, просроченная задолженность за тот же период увеличилась в 3,6 раза.Кроме того, подобная практика банкротства физических лиц и защиты от недобросовестных коллекторов должников существует в других странах, например, в США, Великобритании. К распространенным запретам относятся: запрет на применение физической силы и насилия, запрет на причинение вреда здоровью, порчу имуществу.В России причиной принятия поправок стал рост применения недобросовестных практик, связанных с возвратом долгов, а также неправомерных действий, таких как сообщение о заложенной бомбе, угрозы должникам и другие. Однако если некоторые нарушения коллекторов могут рассматриваться в качестве уголовного преступления, к таким, в частности, относятся: угрозы жизни и здоровью, распространение сведений, порочащих честь и достоинство, незаконное распространение персональных данных, то ряд нарушений прав должников не был определен законодательно. К таким нарушениям частной жизни, которые не были определены в законодательстве, относятся круглосуточные звонки, скрытые угрозы родным и близким, введение в заблуждение относительно процентов к оплате, неблагоприятных последствий для должника.В этой связи были подготовлены поправки в законодательство. В поправках не содержится ограниченный круг добросовестных действий коллекторов, вместе с тем, установлены ограничения в отношении недобросовестных действий, которые могут создать угрозу нарушения прав физических лиц, а также запреты.Новые ограничения и запреты касаются:- круга лиц, которые имеют право осуществлять взыскание долгов;- порядок взаимодействия с должниками, в том числе организация личных встреч и ведение телефонных переговоров;- определение частоты взаимодействия.Также установлены определенные запреты на раскрытие персональных данных, в том числе в сети Интернет, на зданиях, сооружениях.

Плюсы и минусы поправок в законодательство

Поправки в законодательство имеют положительные и отрицательные моменты.

В качестве дополнительных плюсов возможно назвать четкую регламентацию деятельности лиц, которые осуществляют взыскание долгов. Теперь такие лица будут включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Однако порядок ведения реестра в настоящее время не установлен. В соответствии с проектом Постановления Правительства РФ "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном вести государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и осуществлять федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, включенных в указанный реестр" предусматривается, что уполномоченным органом, осуществляющим ведение данного реестра, будет Федеральная служба судебных приставов.

Общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности

С 1 января 2017 года устанавливаются особые Правила и виды действий, направленных на возврат просроченных долгов.

Виды взаимодействия с должником

Не допускается!- взаимодействие путем телефонных переговоров из-за рубежа;- взаимодействие путем передачи телефонных и текстовых сообщений, передаваемых из-за пределов РФ;- передача сообщений по сетям электросвязи за пределами РФ.Также не допускаются следующие действия:- применение физической силы;- угрозы применения физической силы;- уничтожение или повреждение имущества;- угроза уничтожения или повреждения имущества;- применение методов, опасных для жизни и здоровья людей;- оказание психологического давления;- применение выражений, унижающих честь и достоинство.Введение должника в заблуждение также не допускается. Ввести в заблуждение возможно относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления.Перечень запретов в отношении действий кредиторов имеет расширительное толкование, то есть не допускается любое злоупотребление правом.Для того, чтобы использовать иные способы взаимодействия с должником (кроме личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений) необходимо оформить письменное соглашение. При этом вид и порядок заключения подобного соглашения законодательно не предусмотрен.Вместе с тем, возможен следующий порядок взаимодействия должника и кредитора:

1. Кредитор направляет должнику оферту с предложением заключить соответствующее соглашение, регламентирующее порядок взаимодействия сторон;

2. Должник акцептует оферту и подписывает соглашение.В подобном соглашении целесообразно предусмотреть:

1. Способы взаимодействия кредитора и должника.

2. Если от лица должника действует его представитель, то в этом случае необходимо определить порядок взаимодействия представителя и кредитора.

3. Порядок взаимодействия с третьими лицами (соседями, коллегами по работе и пр.).В соглашении целесообразно детально прописать порядок взаимодействия кредитора с третьими лицами, например, родственниками Должника.Согласие на взаимодействие с третьими лицами не требуется, например, при переходе права требования в ходе переговоров об уступке права требования.При этом Должник вправе в любой момент отозвать свое согласие. Для этого должник должен уведомить кредитора. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.

4. Согласие должника на обработку его персональных данных.

5. Сохранение конфиденциальности сведений.Лица, получившие сведения в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности, обязаны сохранять их конфиденциальность и в том случае, если они не будут впоследствии осуществлять действия, направленные на возврат просроченной задолженности соответствующих физических лиц.

6. Порядок расторжения договора.Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В этом случае не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.Вместе с тем, не допускается раскрытие сведений:- о должнике,- о просроченной задолженности,- ее взыскании,- любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц.Под информацией понимаются сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления.Распространение информации - действия, направленные на получение информации неопределенным кругом лиц или передачу информации неопределенному кругу лиц (Федеральный закон от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").Распространение вышеуказанных сведений запрещается, даже если в соглашении должник и кредитор предусмотрели возможность распространения вышеуказанных сведений. При этом запрет распространяется также на размещение подобных сведений в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы.Представляется, что подобные пункты соглашения могут быть внесены уже в кредитный договор с банком, и соответственно, это позволит обезопасить кредитора от дальнейших претензий должника. Ранее банки также включали, например, положения о передаче задолженности коллекторскому агентству. В Апелляционном определении Хабаровского краевого суда от 06.05.2015 по делу N 33-2532/2015 суд признал правомерным передачу задолженности банком коллекторам. Пленум Верховного Суда РФ в п.51 Постановления от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Установив, что условиями заключенного между Р.О.А. и ОАО "Восточный экспресс банк" договора предусмотрена возможность уступки права требования банком третьему лицу, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными нормами права, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.Если подобные положения не включены, то суды приходили к выводу о незаконности передачи долга. В Определениях ВАС РФ от 24.09.2009 по делу N А33-8727/2008 и от 14.07.2011 по делу N ВАС-8679/11 указывается на незаконный характер цессии между банком и субъектом коллекторской деятельности. Подобная позиция изложена и в Письме Роспотребнадзора от 23.08.2011 N 01/10790-1-32 "О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора)". В то же время в п.16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Об Обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" (далее - Обзор) сделан противоположный вывод: "Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика".Для должников представляется необходимым внимательно изучать условия кредитного договора на предмет:- включения положений о передаче задолженности коллекторам;- последующего общения взыскателя с должником;- определение порядка взыскания задолженности.Кроме вопроса уступки права требования в связи с внесением изменений в законодательство большую роль будет играть вопрос взаимодействия с должниками при переуступке. По общему правилу, при переуступке новый кредитор может взаимодействовать с должником установленными способами. Вместе с тем, в кредитном договоре может содержаться не только согласие на переуступку, но и порядок взаимодействия с третьими лицами, например, родственниками и соседями должника, направление запросов на работу и другие особенности организации взаимодействия, если должник не может вовремя вернуть долг.

Лица, осуществляющие взыскание задолженности

Ранее в законодательстве не было установлено, какие лица могут осуществлять взаимодействие с должником. Теперь четко определены лица, которые могут взыскивать задолженность.Схема

Лица, имеющие право взыскивать задолженность

Новый кредитор вправе осуществлять только взаимодействие теми способами, которые определены:- законодательно;- установлены в соглашении с должником.Данные требования относятся к новым кредиторам, к которым перешло право требования до 1 января 2017 года. Однако новым кредиторам, которым перешло право требования до 2017 года, целесообразно заключить с должником соглашение, в котором устанавливается порядок взаимодействия сторон.Не допускается для взыскания долгов привлекать:- лиц, которые имеют неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности;- лиц, которые имеют неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности;- лиц, находящихся за пределами Российской Федерации.

Отдельные ограничения взаимодействия с должником

В статье 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

docs.cntd.ru

Способы взаимодействия с должником в контексте ФЗ о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (Ряховский К.Б.)

Все статьи Способы взаимодействия с должником в контексте ФЗ о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (Ряховский К.Б.)

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" <1> (далее - Федеральный закон N 230-ФЗ) вызвал серьезный резонанс в обществе и стал поводом к новому витку дискуссии в правовом сообществе относительно правового регулирования деятельности так называемых коллекторских организаций. Одной из причин такого интереса является то, что Закон впервые детально регламентировал допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. Исследованию таких способов, закрепленных в ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ, посвящена настоящая статья.--------------------------------<1> СЗ РФ. 2016. N 27 (ч. I). Ст. 4163.

 

Общая суть указанной статьи, как следует из анализа ее названия и содержания, состоит в том, что она определяет, каким образом допускается взаимодействие с должником в целях возврата имеющейся у него просроченной задолженности.Так, в ч. 1 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ закреплена совокупность конкретных способов коммуникации с должником, право использования которых предоставляется кредитору и лицам, действующим от его имени и (или) в его интересах. Все названные в данной норме способы связаны с установлением контакта с должником в целях его информирования о наличии задолженности, необходимости ее оплаты, а также возможного ведения переговоров на предмет определения путей и методики погашения задолженности (установление срока либо графика платежей, реструктуризация долга и т.д.).Следует отметить, что законодатель, устанавливая виды способов взаимодействия с должником, разделил их в зависимости от степени возможного воздействия на него со стороны кредитора или лиц, действующих от его имени и (или) в его интересах. В частности, личные встречи и телефонные переговоры выделены в понятие "непосредственное взаимодействие" (п. 1 ч. 1 Федерального закона N 230-ФЗ), поскольку они предполагают установление прямого вербального контакта между кредитором или лицом, фактически представляющим его интересы, и должником.Непосредственное взаимодействие с должником имеет более значительные ограничения по сравнению с иными видами взаимодействия. Например, ч. 1 ст. 7 Федерального закона N 230-ФЗ устанавливает, что такое взаимодействие не допускается в случае введения судом реструктуризации долгов должника-гражданина или признания его банкротом, а также если должник является инвалидом I группы, несовершеннолетним или находится на лечении в стационарном медицинском учреждении и т.д.Представляется, что установление дополнительных ограничений и требований при осуществлении непосредственного взаимодействия направлено на недопущение нарушений прав и законных интересов должников и соблюдение цивилизованного порядка взыскания задолженности.При этом в науке сформировалось мнение, что непосредственное взаимодействие в действительности может быть технически опосредованным, под которым понимаются не только личные встречи, но и разговоры по телефону, т.е. дистанционное голосовое взаимодействие двух и более людей, однако голосовые сообщения не считаются непосредственным взаимодействием <2>.--------------------------------<2> См.: Болдырев В.А., Шмаков В.Н. Коллекторская деятельность как современный экономико-правовой феномен // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2015. N 6. С. 94 - 104.

Способы взаимодействия с должником, указанные в п. 2 ч. 1 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ, связаны с передачей ему максимально быстрым и динамичным методом, как правило, при помощи электронных устройств (мобильный телефон, компьютер и т.д.) каких-либо сведений, направленных на возврат просроченной задолженности. Особенностью данных способов является то, что, несмотря на отсутствие прямого голосового контакта с должником, они предполагают возможность восприятия информации практически сразу после ее поступления в соответствующее электронное устройство и без совершения каких-либо дополнительных действий (заполнения квитанций, явки в отделение почтовой связи и т.д.). Кроме того, направление должнику информации в рамках данного способа взаимодействия не привязано к фактическому месту нахождения или жительства должника: иными словами, для направления ему необходимых для возврата просроченной задолженности сведений кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, необязательно знать адрес должника.В данном случае под телеграфными, текстовыми, голосовыми и иными сообщениями, передаваемыми по сетям электросвязи, можно понимать как СМС-сообщения, так и отправления посредством электронной почты, популярных мессенджеров (Whatsap, Viber, Skype и т.д.) и иных средств электронной коммуникации.Способ взаимодействия с должником, указанный в п. 3 ч. 1 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ, представляет собой традиционный, наработанный метод коммуникации, связанный с получением почтовой корреспонденции. Следует обратить внимание на то, что законодатель привязывает такие отправления к месту жительства или месту пребывания должника, из чего можно сделать вывод, что речь идет о получении обычной бумажной корреспонденции посредством почтовой связи. Однако данная норма не конкретизирует, каким именно видом почтовой корреспонденции надлежит пользоваться (простая, заказная и т.д.), в связи с чем можно сделать вывод, что допускается направление любого вида корреспонденции, доставка которого может быть осуществлена любыми операторами почтовой связи.Вместе с тем взаимодействие с должником способами, предусмотренными ч. 1 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ, требует соблюдения ряда требований и ограничений. В частности, ст. 5 Федерального закона N 230-ФЗ подробно определяет круг лиц, которые имеют право осуществлять взаимодействие с должником, а также требования к ним, а ст. 7 Федерального закона N 230-ФЗ устанавливает время, частоту взаимодействия с должником в целях возврата им просроченной задолженности и особенности отдельных способов такого взаимодействия.Очевидно, что описать и законодательно регламентировать абсолютно все практики взыскания долга невозможно, однако конкретизировать критерии разграничения правомерных и неправомерных практик необходимо <3>. Представляется, что именно эта цель лежит в основе подробного закрепления способов взаимодействия с должником, направленного на возврат им просроченной задолженности, а также требований к ним и ограничений.--------------------------------<3> См.: Молодыко К.Ю. О справедливом балансе интересов сторон в потребительском кредитовании // Вестник гражданского права. 2015. N 1. С. 71 - 88.

В связи с этим ч. 2 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ дает возможность участникам правоотношений по взысканию просроченной задолженности (должнику и кредитору или лицу, действующим от его имени и (или) в его интересах) предусмотреть и иные способы взаимодействия, однако для их использования они должны быть отражены в письменном соглашении.Другими словами, перечень способов взаимодействия с должником, законодательно закрепленный в Федеральном законе N 230-ФЗ, может быть дополнен другими способами, которые должник и кредитор (или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах) определяют самостоятельно, но с их обязательным отражением в заключаемом между ними письменном соглашении.Вместе с тем свобода выбора дополнительных способов взаимодействия ограничена тем, что они должны быть описаны предельно конкретно и соответствовать общим требованиям к осуществлению действий по возврату просроченной задолженности, установленным ч. 2 ст. 6 Федерального закона N 230-ФЗ.Однако в целях защиты прав и законных интересов должника ч. 4 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ предусматривает возможность его одностороннего отказа от исполнения письменного соглашения о применении дополнительных способов взаимодействия. Так, определенные должником и кредитором в письменном соглашении дополнительные способы взаимодействия не могут использоваться, если должник уведомил кредитора или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, об отказе от такого соглашения.Краеугольным камнем в данном случае становится вопрос направления должником уведомления об отказе от письменного соглашения и его получения кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.Федеральный закон N 230-ФЗ не предъявляет требований к форме и содержанию такого уведомления, однако конкретизирует способы его передачи кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах:вручение под расписку;направление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;направление через нотариуса.Под направлением через нотариуса следует понимать предусмотренную статьей 86 Основ законодательства РФ о нотариате, утвержденных Постановлением Верховного Совета РФ от 11 февраля 1993 г. N 4462-1, процедуру передачи документов физических и юридических лиц другим физическим и юридическим лицам. Нотариус осуществляет передачу заявления и (или) иных документов, при этом в состав передаваемых документов включается сопроводительное письмо самого нотариуса <4>.--------------------------------<4> См.: Богатырев В.Н. Особенности механизма реализации конституционно-правовых принципов при оказании нотариальных услуг // Ленинградский юридический журнал. 2014. N 2. С. 149 - 158.

Закон привязывает момент утраты кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, права использования иных, дополнительных способов взаимодействия с моментом получения от должника уведомления об отказе от соответствующего письменного соглашения. Вместе с тем это не означает, что данное право не будет утрачиваться у лиц, сознательно уклонившихся от получения уведомления или не получивших его по иным неуважительным причинам. Необходимо учитывать положения п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ и разъяснения, содержащиеся в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" <5>, в соответствии с которыми юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат <6>. Однако бремя доказывания факта направления (осуществления) почтового сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.--------------------------------<5> Бюллетень Верховного Суда РФ. 2015. N 8.<6> См.: Степанян Ш.У. Правовая природа судебных извещений и вызовов // Арбитражный и гражданский процесс. 2016. N 4. С. 11 - 16.

Ранее в судебной практике по ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" имелась позиция о том, что взаимодействие в целях погашения просроченной задолженности может осуществляться только с самим должником, а взаимодействие с иными лицами не допускается <7>.--------------------------------<7> См.: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 5 апреля 2016 г. N 09АП-9522/2016 по делу N А40-233261/15 // СПС "КонсультантПлюс".

В целях внесения ясности в данный вопрос ч. 5 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ определяет условия, при которых взаимодействие в целях погашения просроченной задолженности может осуществляться с третьими лицами, круг которых выведен достаточно широко. Так, под ними могут пониматься абсолютно любые физические лица, однако в первую очередь, на наш взгляд, речь идет о членах семьи, родственниках и иных проживающих совместно с должником лицах и соседях.Для осуществления взаимодействия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не с должником, а с третьими лицами требуется только согласие должника. При этом из формулировки п. 1 ч. 5 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ можно сделать вывод, что согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьими лицами не должно носить абстрактный и общий характер, а должно быть выражено применительно к конкретному третьему лицу.Из п. 2 ч. 5 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ следует, что такое взаимодействие может осуществляться только до выражения самим третьим лицом несогласия с этим. Иными словами, согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, презюмируется до того момента, когда от него не поступит официальное несогласие.Для согласия должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом установлена письменная форма, выраженная в отдельном документе с обязательным согласием на обработку его (должника) персональных данных. Вместе с тем представляется разумным применение указанного правила по аналогии к выражению несогласия на указанное взаимодействие самим третьим лицом, поскольку требований к форме такого несогласия Федеральный закон N 230-ФЗ не устанавливает.Должник в соответствии с ч. 7 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ вправе в любое время отозвать данное им согласие на осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с третьими лицами. Порядок и последствия такого отзыва полностью аналогичны направлению уведомления об отказе от письменного соглашения о дополнительных способах взаимодействия.Вместе с тем предусмотренный ч. ч. 5 и 6 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ порядок не применяется в отношении случаев передачи третьим лицам сведений о должнике, просроченной задолженности, ее взыскании и любых других персональных данных должника в связи с переходом права требования к другому лицу (цессии) или заключением кредитором договора на оказание услуг по взаимодействию, направленному на возврат просроченной задолженности, а также выдачей соответствующей доверенности. Поскольку заключению указанного договора или договора цессии, как правило, предшествуют переговоры, а сам вопрос о его заключении зачастую не может быть решен без информации о должнике и его задолженности, то передача такой информации предполагаемым контрагентам в рамках переговоров также не регламентируется нормами ч. ч. 5 и 6 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ. Все указанные случаи урегулированы положениями ст. 6 Федерального закона N 230-ФЗ.Что касается самого порядка осуществления направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с третьими лицами, то оно происходит в том же порядке, что и с должником, с соблюдением тех же ограничений и требований, на что прямо указано в ч. 9 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ.Кроме того, нормы Федерального закона N 230-ФЗ также применимы и в случаях осуществления взаимодействия не только с должником, но и с физическим лицом, предоставившим обеспечение исполнения денежного обязательства должника. Данное положение установлено ч. 10 ст. 4 Федерального закона N 230-ФЗ и в этой связи сходно со ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".Подытоживая сказанное, можно отметить, что предусмотренные Федеральным законом N 230-ФЗ способы взаимодействия должника и профессионального взыскателя представляют собой довольно сбалансированную систему, однако об их эффективности и необходимости доработки можно будет делать выводы только после изучения практики их применения.

Библиографический список

1. Богатырев В.Н. Особенности механизма реализации конституционно-правовых принципов при оказании нотариальных услуг // Ленинградский юридический журнал. 2014. N 2.2. Болдырев В.А., Шмаков В.Н. Коллекторская деятельность как современный экономико-правовой феномен // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2015. N 6.3. Молодыко К.Ю. О справедливом балансе интересов сторон в потребительском кредитовании // Вестник гражданского права. 2015. N 1.4. Степанян Ш.У. Правовая природа судебных извещений и вызовов // Арбитражный и гражданский процесс. 2016. N 4.

xn----7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai

Статья 6. Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ

Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ>Глава 2. ОБЩИЕ ПРАВИЛА СОВЕРШЕНИЯ ДЕЙСТВИЙ, НАПРАВЛЕННЫХ>Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности

1. При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.

2. Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с:

1) применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;

2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;

3) применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;

4) оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

5) введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

3. Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

4. Согласие, указанное в части 3 настоящей статьи, должно быть дано в виде согласия должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа.

5. Вне зависимости от наличия согласия должника кредитор вправе передавать сведения, указанные в части 3 настоящей статьи, при заключении договора и в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права требования, передачу права требования в залог, осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или наделении соответствующими полномочиями путем выдачи доверенности только в случае, если сведения передаются Центральному банку Российской Федерации (Банку России), государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", акционерному обществу "Единый институт развития в жилищной сфере" и его организациям, предусмотренным статьей 3 Федерального закона от 13 июля 2015 года N 225-ФЗ "О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитным организациям, специализированным обществам, ипотечным агентам и лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр.

6. Лица, получившие сведения, указанные в части 3 настоящей статьи, в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности, обязаны сохранять их конфиденциальность и в том случае, если они не будут впоследствии осуществлять действия, направленные на возврат просроченной задолженности соответствующих физических лиц. Если в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности сторона получает сведения, которые передаются ей другой стороной в качестве конфиденциальных, она обязана не раскрывать эти сведения и не использовать их ненадлежащим образом для своих целей независимо от того, будет ли заключен договор. При нарушении этой обязанности лицо обязано возместить должнику убытки, причиненные в результате раскрытия конфиденциальных сведений или использования их для своих целей.

7. Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в части 3 настоящей статьи, сообщив об этом лицу, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе передавать (сообщать) третьим лицам сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника, если иное не предусмотрено федеральным законом.

8. Вне зависимости от наличия согласия должника, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника не допускается.

9. В случае привлечения кредитором другого лица для осуществления от его имени и (или) в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, кредитор не вправе по своей инициативе самостоятельно осуществлять взаимодействие с должником указанными способами.

10. Кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более лиц для осуществления от его имени и (или) в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона.

rulaws.ru

Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О ЗАЩИТЕ

ПРАВ И ЗАКОННЫХ ИНТЕРЕСОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ВОЗВРАТУ ПРОСРОЧЕННОЙ

ЗАДОЛЖЕННОСТИ И О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ФЕДЕРАЛЬНЫЙ

ЗАКОН "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ"

Принят

Государственной Думой

21 июня 2016 года

Одобрен

Советом Федерации

29 июня 2016 года

Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Предмет регулирования и сфера применения настоящего Федерального закона
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Статья 3. Правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности
Глава 2. ОБЩИЕ ПРАВИЛА СОВЕРШЕНИЯ ДЕЙСТВИЙ, НАПРАВЛЕННЫХ
Статья 4. Способы взаимодействия с должником
Статья 5. Ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником
Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности
Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником
Статья 8. Ограничение или прекращение взаимодействия с должником
Статья 9. Уведомление должника о привлечении иного лица для осуществления взаимодействия с должником
Статья 10. Ответы на обращения должника
Статья 11. Гражданско-правовая ответственность кредитора и лица, действующего от его имени и (или) в его интересах
Глава 3. УСЛОВИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЮРИДИЧЕСКИМ
Статья 12. Включение сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в государственный реестр
Статья 13. Требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенному в государственный реестр, его учредителям (участникам), органам и работникам
Статья 14. Ведение государственного реестра
Статья 15. Отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр
Статья 16. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра
Статья 17. Обязанности юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр
Статья 18. Федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр
Статья 19. Решения и предписания уполномоченного органа по результатам проверок юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр
Статья 20. Участие юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в некоммерческих организациях
Глава 4. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 21. Внесение изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
Статья 22. Вступление в силу настоящего Федерального закона

rulaws.ru


Смотрите также