Кредитный потребительский кооператив – что это? Кредитные кооперативы штрафы


Кредитный кооператив или банк - сравниваем и проверяем

Как часто человек испытывает недостаток финансовых средств? Это явление повсеместное. Кому-то не хватает денег на приобретение бытовой техники, одежды или на ремонт квартиры. Кто-то ищет средства на покупку жилья, машины или на развитие бизнеса. У всех разные потребности и разные варианты решения финансовых задач. Можно взять взаймы деньги у знакомых, оформить кредит в банке. Допустим и другой путь — заем в кредитном кооперативе. Насколько хорош этот метод? Постараемся разобраться.

Содержание статьи:

Что значит кредитный кооператив: преимущества организации

Более точное название кредитного кооператива — Кредитный Потребительский Кооператив (КПК). Это организация, объединяющая на добровольной основе физических и (или) юридических лиц. По какому признаку происходит их объединение? Он может быть территориальным, профессиональным или каким-то иным. Главное не это. Основная цель — это финансовая помощь членам КПК. Иными словами, взаимопомощь между членами кооператива на обоюдовыгодных условиях. Деятельность подобных организаций регламентирует ФЗ №190, принятый в 2009 году.

Кто может стать членом кредитного кооператива? С одной стороны, это те, кому нужен заем, с другой, те, кто готов его предоставить. Процент по займу выше банковского, но ниже, чем предлагают микрофинансовые организации при получении быстрых кредитов. Есть и другая выгода — банки часто отказывают в кредитовании по той или иной причине. В кооперативе же заемные средства можно получит на основании хорошей репутации.

В каких аспектах заключаются главные достоинства кредитных кооперативов?

  • Возможность получать пассивный доход. При этом условия намного выгоднее банковских.
  • Реальный шанс финансировать собственные проекты, исключив бумажную волокиту.
  • Собрав единомышленников, желающих вложить средства под выгодный процент, можно получать доход от вложенного капитала и занимать деньги на развитие своего дела. В итоге улучшается финансовое состояние всех членов КПК.Стать членом (пайщиком) кооператива очень легко. Всего два несложных этапа: указать анкетные данные и сделать первоначальный взнос. Из обязательных документов нужны лишь паспорт и ИНН.Средства пайщиков страхуются. Это обязательная процедура, обусловленная законодательством. Защита сбережений гарантируется страховыми компаниями.
  • Каждый пайщик участвует в управлении КПК — имеет возможность влиять на деятельность организации.
  • Прозрачность деятельности. Подобные кооперативы чаще всего организуются для того, чтоб финансировать конкретный бизнес, поэтому пайщикам известно, куда вложены деньги.

Можно говорить о высоких гарантиях и отличной стабильности. Естественно, речь идет о добросовестных участниках рынка кредитования. Перечень КПК, находящихся в Государственном реестре, можно изучить на сайте Федеральной службы, где в полной мере освещаются финансовые рынки. Кстати, одним из показателей стабильной работы кооператива является наличие развитой филиальной сети.

Читайте также: Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту?

Принцип работы кредитных кооперативов

Чтобы понять принцип работы, следует уяснить, из каких источников формируется капитал КПК. Прежде всего, из взносов пайщиков, входящих в кооператив, прибыли от деятельности организации и других законных источников. Теперь более подробно о взносах пайщиков.

Из чего они состоят

  • Из членских взносов, направляемых на покрытие текущих расходов.
  • Из вступительных взносов (оплачиваются не всегда). Эти средства покрывают дополнительные расходы. Например, нужно переоформить документы в связи со вступлением нового человека в кооператив.
  • Из паевых взносов (добровольных или обязательных). Их направляют на осуществление основной деятельности КПК. Это может быть инвестирование в объекты недвижимости и так далее.
  • Из дополнительных взносов (при необходимости). Эти средства покрывают убытки организации.

Взносы являются основой для создания в кооперативе нескольких фондов

  • Основного фонда, за счет которого пайщики получают займы. Собственно, ради него и создавалась организация.
  • Паевого фонда — для основной деятельности.
  • Резервного фонда. Это деньги на расходы непредвиденного характера и покрытие убытков.

Затраты на операции, не связанные с предоставлением займов членам кооператива, не должны составлять более 50 % от общей суммы, которую внесли его участники за год. Распределение прибыли, заработанной КПК за год, проходит пропорционально внесенным взносам. Пайщик либо получает ее, либо включает в пай.

В деятельности кооператива есть определенные ограничения: запрет на торговлю и производство, выдача займов нечленам КПК. Таким образом, чтобы кредитоваться в подобной организации, нужно быть членом кредитного кооператива и систематически оплачивать взносы. В чем особенность? Возможность для членов организации получать экспресс кредиты.

Чем отличается кредитный кооператив от банка

В чем различия между банком и кредитным кооперативом? Ведь обе организации кредитуют и стараются приумножить сбережения вкладчиков.

Уяснить отличительные признаки поможет предлагаемая нами таблица

Критерии для сравнения Кредитный кооператив Банк
Статус организации Некоммерческая — добровольное объединение физлиц или юридических лиц Коммерческая (ОАО)
Основная цель Сохранить и приумножить сбережения пайщиков за счет выдачи кредитов Сохранить и приумножить сбережения вкладчиков, а также получить прибыль для владельца банковской структуры
Кому предоставляется кредит Только членам кооператива Всем, кто признан платежеспособным и соответствует условиям, предъявляемым банком к клиентам-заемщикам
Документы для кредитования Иногда достаточно иметь положительную репутацию Большой перечень документов с подтверждением доходов, возможен залог
Размер процентов по вкладам (кредитам) Выше, чем в банках В соответствии с условиями банка, как правило, ниже, чем в КПК
Как распределяется прибыль Между пайщиками Между акционерами

В чем же основное отличие кредитных кооперативов от банков? Являясь членом КПК, можно сделать взнос и получать проценты, а также периодически брать кредиты на выгодных условиях. Это хороший выход при покупке квартиры, машины. Заем будет нелишним для оплаты образования своему ребенку.

Кредиты в кредитных кооперативах: а есть ли отрицательные стороны?

Несмотря на ту простоту, с которой можно взять кредит в кредитных кооперативах, лояльность процесса компенсируется финансовой составляющей

  1. Привлечение денежных ресурсов происходит на более выгодных условиях, нежели в банках, поэтому и займы дороже.
  2. Помимо этого, очень быстро получить заем не получится. Нужно вступить в организацию, оплатить все взносы, подождать определенный период времени (месяц и более), и только тогда можно рассчитывать на кредит. Для человека, срочно нуждающегося в деньгах, а также имеющего шансы на банковское кредитование, лучше обратиться к услугам банковской организации.

crediti-bez-problem.ru

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – что это?

Последнее обновление: 8 апреля 2016

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в России не так известны, как, например, микрофинансовые организации (МФО). Не так много людей становились их участниками. Новое название (но давняя история подобных организаций!), традиционная подозрительность к любой небанковской организации, привлекающей вклады, мешают разглядеть в таких кооперативах интересные возможности и выгоду.

Кредитные потребительские кооперативы – что это?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.

Схема работы:

  • Участники (пайщики) оплачивают вступительный взнос согласно своим долям. Уставом могут предусматриваться другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные.
  • Формируется капитал кооператива, который состоит из трех фондов: резервный, для покрытия непредвиденных расходов, паевой – для оплаты текущих нужд и фонд финансовой взаимопомощи для непосредственного предоставления кредитов.
  • КПК привлекает сбережения своих участников путем открытия вкладов.
  • Кооператив тратит собственный и привлеченный капитал на текущие расходы и на выдачу займов пайщикам.

Основные правила кредитных кооперативов

Основные правила кредитных кооперативов определяются действующим законодательством:

  • Деятельность регулируется законодательством, в частности – Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
  • КПК – добровольное объединение участников: физических (минимум 15) и юридических (минимум 5) лиц.
  • Кооператив – некоммерческая организация, поэтому не может заниматься производством, торговлей и оказанием любых услуг, кроме привлечения вкладов и выдачи кредитов.
  • Кредиты можно выдавать только пайщикам, а вот прием сбережений допускается от участника КПК или от сторонней организации (юр.лица).
  • Кооператив создается по какому-либо признаку: территориальному, профессиональному, отраслевому и другим.
  • Управляет кооперативом собрание учредителей (пайщиков).
  • Информация о действующих КПК доступна на сайте Центрального банка России, он же выступает основным регулятором и контролером финансовой деятельности кооперативов.
  • КПК должны состоять в саморегулируемой организации (СРО), где создаются фонды для компенсации убытков пайщиков и вкладчиков на случай банкротства организации.
  • Кооператив не поручается по кредиту своего пайщика, не исполняет его личные обязательства, не гасит его сторонние займы.
  • И по вкладам, и по кредитам ставки выше банковских, в среднем, на 5-15%.

Выгоды от членства в КПК

  • Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. КПК не будет копаться в вашей кредитной истории, изучать вас под микроскопом и заставлять собирать документы о работе и доходах, привлекать поручителей. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам.
  • Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк. Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
  • Как участник вы можете управлять деятельностью своего кооператива, быть в курсе его финансовой состоятельности, влиять на принимаемые решения.
  • У пайщиков есть возможность инвестировать в собственный бизнес (с согласия общего собрания) и получать дополнительную прибыль

Осторожно, мошенники!

Как отличить настоящий кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды или от обычных обманщиков, желающих вытянуть из вас деньги?

Правило 1. Организация должна содержать в своем названии аббревиатуру “КПК” или “Кредитный потребительский кооператив”. Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к потребительскому кооперативу никакого отношения. Поэтому, увидев название ООО “Потребительский кредитный кооператив”, знайте – перед вами – мошенники. А название призвано ввести неопытных вкладчиков в заблуждение.

Правило 2. Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные на странице КПК и на сайте ЦБ. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найдите свой кооператив там.

Правило 3. Настоящий КПК не будет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых вкладчиков.

Правило 4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз. “50% годовых” в рекламе – явный обман, не поддавайтесь. Кричащая реклама не должна быть причиной для вступления именно в этот кооператив.

Правило 5. Изучите документы перед тем, как их подписать и внести свои деньги. Не дают ознакомиться с договором, или условия там прописаны нечетко, на вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите нового партнера.

Кредитный потребительский кооператив – прекрасная альтернатива банковским услугам. Но для успешного участия, размещения средств и получения кредитов нужно хорошо представлять себе порядок их работы и точно считать собственную выгоду. Помните, что кооператив работает для вашей прибыли, а не наоборот.

.

www.privatbankrf.ru

деятельность кредитного кооператива | ДЕНЕЖНЫЕ ЗАЙМЫ

Деятельность кредитного кооператив

В одной из прошлых статей я столкнулся к  деятельностью кредитного кооператива .

Я заинтересовался, что это за кредитные кооперативы такие, чем они занимаются и есть ли прок от их деятельности.

Представляю на Ваш суд – результаты моих  исследований.

Малый бизнес нуждается в финансировании. Этот факт признается и государством, вот только реальных решений этого вопроса (не на словах,  а на деле) – что-то не видно.

Важным способом решения этой проблемы является создание кредитных потребительских кооперативов  (далее – КПК) – «спасение утопающих – дело рук самих утопающих».

Очень часто, КПК – это последняя, а зачастую, и единственная возможность получить доступ к финансам – представителям малого бизнеса.

Согласно статистике, КПК гораздо меньше подвержены реакции на всякие сторонние раздражители, типа финансовых кризисов.

И происходит это следствии следующих причин:

-Денежные фонды КПК принадлежат пайщикам, поэтому всегда возможно принять решение о возврате денежных средств,

-Управление в КПК достаточно прозрачное, так что финансовые потоки в кооперативе легко контролируются. И возможность эта имеется у каждого пайщика кредитного кооператива.

- Вложение денежных средств в  особо рискованные  финансовые операции - в КПК – запрещено законодательно.

- Все пайщики более-менее знакомы  друг с другом,  поэтому риск невозвращения денежных средств – существенно сокращается. К тому же, любая информация (в том числе и негативная) по заемщику – распространяется достаточно быстро и  немедленно доходит до членов правления КПК.

В отличии от банков, КПК – это некоммерческая организация. Ее цель -  удовлетворение потребностей в финансировании  самих членов кредитного кооператива. Соответственно, получить кредит не член кооператива – не может (деньги на сторону – не уходят).

Теперь пойдем по порядку.

Деятельность кредитного кооператива осуществляется на основании Федерального Закона № 190- ФЗ от 18 июля 2009 года, который называется «О кредитной кооперации».

Знаменитый 190-ый Закон

В части 3 статьи 1 этого закона, мы сразу же находим определение понятия «кредитный потребительский кооператив».

понятие КПК

И еще некоторые необходимые, для понимания деятельности кредитного кооператива, понятия.

важные понятия закона

необходимые понятия ( продолжение)

Статья 4 настоящего закона устанавливает порядок, который обязан быть соблюден в деятельности кредитного кооператива, при заключении договоров  денежного займа.

порядок осуществления деятельности КПК

Обращаю Ваше внимание на то, что привечь денежные средства от физических лиц, в деятельность кредитного кооператива, КПК обязано -  не на основании договора займа, а специально предусмотренного документа – ДОГОВОРА ПЕРЕДАЧИ ЛИЧНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ.

Это – что-то наподобие – договора банковского депозита.

Передача же денежных средств в займ конечному потребителю – члену КПК – осуществляется только -  в соответствии с договором займа.

КПК в качестве возврата займа может применять залоговое обеспечение или поручительство третьих лиц.

Ну, чем Вам: не маленький частный банк, созданный своими - для удовлетворения нужд - своих же членов,а?

Исходя из принципов создания КПК: кредитный кооператив может финансировать не только представителей малого бизнеса.

Как допустим Вам такие обстоятельства: жители нескольких рядом расположенных домов (реализация принципа территориальности) решили создать КПК – для финансирования членов кооператив для удовлетворения  своих потребительских нужд (своеобразное потребительское кредитование).

Плюсы такого дела по сравнению с банком очевидны: быстрота принятия решения, знакомство всех (или многих) членов кооператива, часть пайщиков вносят добровольный взнос (излишки денег) для получения дохода, большего чем на депозите в банке. Другая часть пайщиков, уплатив вступительный взнос, получает возможность получить займ, на гораздо лучших условиях, чем в кредитном учреждении.

Идея – вроде бы – неплохая, ну а практика нарабатывается не за 1 день…

Часть 1 статьи 6 Закона оговаривает то, что в деятельность кредитного кооператива – ВХОДИТЬ НЕ ДОЛЖНО. Иными словами, что делать КПК - запрещено.

КПК запрещено делать это

Внимание: в прошедшем, 2011 году, было немало нареканий в деятельности КПК, в том числе и: были выявлены мошеннические схемы с использованием кредитных кооперативов.

Поэтому, вступившими в настоящий закон изменениями, КПК в обязательном порядке должен иметь свой резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, который должен составлять не менее  5%  - от всего имущества кооператива.

О наличии такого фонда обязательно поинтересуйтесь у членов правления  КПК.

Кроме того, КПК обязательно должен входить  в так называемую СРО  (саморегулирующуюся организацию), которой выступают Ассоциации Кредитных Кооперативов.

Без вступления в СРО, КПК не имеет права принимать и выдавать займы членам кооператива.

Перед тем как принести в КПК свои кровно заработанные денежки, поинтересуйтесь у руководства кооператива о том, как долго и в какой СРО они состоят.

Если кооператив не вступил в СРО в течение 3 месяцев после своей организации, то он подлежит ликвидации через суд по представлению уполномоченного территориального органа исполнительной власти. Таковым является территориальный орган ФСФР (Федеральной Службы по Финансовым Рынкам).

Законодательно установленные нормативы по выдаче займов и получению денег от вкладчиков – так же достаточно жесткие.

Они закреплены в части 4 статьи 6 настоящего Закона.

Статья 7 оговаривает нюансы организации КПК.

создание кредитного кооператива

Законодатель определил так же то, что кредитный кооператив, членами которого являются ТОЛЬКО  физических граждане, должен быть зарегистрирован как Кредитный Потребительский Кооператив  Граждан (КПКГ).

Организации, образованные не в соответствии с настоящим законом, не могут называться КПК и КПКГ. Это – прямое нарушение закона.

Деятельность кредитных кооперативов осуществляется на основании Устава.

Членство  - в кредитный

кооператив – осуществляется на

основании письменного заявления.

пайщики кредитного кооператива

Кредитный кооператив обязан вести письменный реестр всех членов кооператива.

Статья 15 Закона определяет структуру и органы кредитного кооператива.

органы кредитного кооператива

Статья 30 рассказывает о  деталях  письменного оформления договора

передачи  личных сбережений между  – КПК и членом кооператива – гражданином.

заключение договора между КПК и гражданином

В целях более полного усвоения материала – предлагаю посмотреть небольшое трехминутное видео – по теме:

 

Чем еще  выгодна деятельность кредитных кооперативов для своих вкладчиков:

- в отличии о вкладчиков банка, где ставка налога – 35% в части превышения величины  (ставка рефинансирования + 5%), вкладчик КПК уплачивает на НДФЛ по ставке – 13%, причем только - с полученной прибыли (доход - расход)

- вышеуказанный налог взимается с полученного дохода. НДФЛ  же - на общих основаниях - уплачивается со всей величины полученного дохода.

- деятельность кредитного кооператива по выдаче займов  своим пайщикам - не требует лицензирования и не облагается  большинством из тех налогов, которыми облагаются все прочие, обычные предприятия.

На этом у меня – все. Спасибо за внимание.Кстати, а Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Метки: бизнес, деньги, деньги в долг, заемщик, письменный договор денежного процентного займа

Вы можете следить за ответами к этой записи через RSS.Вы можете оставить отзыв или трекбек со своего сайта.

odaljivaidengi-gramotno.ru

Статья 17. Порядок предоставления займов кредитным потребительским кооперативам граждан. 1. Средства фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива используются для предоставления займов только членам кредитного потребительского кооператива граждан.

2. Передача денежных средств кредитным потребительским кооперативом граждан своим членам оформляется договором займа. Договор займа заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора займа влечет за собой его недействительность.3. Договор займа может быть беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен на сумму, не превышающую размера, предусмотренного статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности заемщиком.Комментарий к статье 171. Закон дает общие правила предоставления займов в кредитном потребительском кооперативе граждан: займы предоставляются только пайщикам кооператива, займы предоставляются из фонда финансовой взаимопомощи, предоставление займов осуществляется путем заключения договоров займа, договор заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой его недействительность.Договор может быть беспроцентным при соблюдении трех условий: 1) в нем прямо не предусмотрено иное, то есть не упоминается о возмездном характере отношений, об обязанности заемщика помимо возврата суммы займа уплатить проценты либо предоставить иное имущество, выполнить работу, оказать услугу и т.п.; 2) сумма договора не превышает размера, указанного в ст. 809 ГК РФ, а именно пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда; 3) договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.2. Более подробные правила и процедуры предоставления займов в КПКГ должны быть в соответствии с требованиями ст. 11 Закона прописаны в уставе и иных внутренних нормативных документах кооператива.Статья 22 Закона относит к исключительной компетенции общего собрания членов кредитного потребительского кооператива граждан определение принципов предоставления займов, в том числе определение максимального размера займа, предоставляемого члену кооператива, а также утверждение положений о порядке формирования и использования денежных средств КПКГ, о договорах, заключаемых кооперативом со своими пайщиками, об органах КПКГ и иных положений о деятельности кооператива.В каждом из этих документов есть нормы, относящиеся к организации предоставления займов, контролю их возврата и т.п. В частности, в положении о порядке формирования и использования денежных средств КПКГ идет речь в том числе о фонде финансовой взаимопомощи, являющемся источником предоставления займов. В положении о договорах формулируются основные требования к содержанию договора займа. В положении об органах определяется, в компетенцию какого органа кооператива входит определение процентных ставок по займам и сбережениям, прием и рассмотрение заявок пайщиков на предоставление займов, выбор из полученных заявок тех, которые следует удовлетворить, и тех, которые следует отклонить, в чью компетенцию входит контроль за своевременным и полным возвратом займов, применение штрафных санкций к нарушителям и т.п.Решения по вопросам, отнесенным к исключительной компетенции общего собрания пайщиков, принимаются двумя третями голосов от общего числа членов кооператива.3. Правление кооператива разрабатывает и представляет на утверждение общего собрания пайщиков финансовую, кредитную и резервную политику КПКГ, утверждает процентные ставки по займам и сбережениям, принимает решения об использовании временно свободных средств фонда финансовой взаимопомощи, о списании безнадежных долгов, совместно с комитетом по займам (если он создан в кооперативе) принимает решения о предоставлении займов тем пайщикам, которые работают в кооперативе по трудовому договору, и выполняет другие подобные обязанности.Формируя свою финансовую политику, кооператив определяет, какие виды займов будут предоставляться пайщикам, в частности определяет соотношение между краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными займами, целевыми и без определения в договоре цели займа, потребительскими и предпринимательскими, с обеспечением и доверительными и т.д. Кооператив должен просчитать риски невозврата каждой категории займов и предусмотреть меры снижения этих рисков. Например, при предоставлении займов пайщикам-предпринимателям общие риски дополняются специфическими предпринимательскими рисками, поэтому предоставлять заем без обеспечения в этих случаях нецелесообразно. Особых процедур требуют предоставление крупных займов, использование залога.Кооператив должен также предусмотреть во внутренних нормативных актах возможность продлевать срок займа в особых случаях по заявлению пайщика-должника, если он представил уважительные причины невозможности вернуть заем вовремя. Также во внутренние нормативные акты необходимо включить меры ответственности за несвоевременный возврат займа, оговорить порядок начисления и взыскания неустойки или штрафа. Следует отметить, что штрафы и пени, так же как процент, представляют собой компенсацию пайщикам-сберегателям их потерь от невозможности использовать свои денежные средства для собственных нужд, а также другим пайщикам, поэтому сумма штрафных санкций также должна в конечном счете распределяться между пайщиками.Комитет по займам принимает в рамках разработанных общим собранием правил и норм решения о предоставлении конкретных займов конкретным пайщикам на основании их заявок на условиях, утвержденных общим собранием и правлением кооператива. Для принятия решения о выдаче займа или отказе в выдаче займа он вправе запрашивать и получать информацию, существенную для оценки риска предоставления этому пайщику займа, в частности сведения о доходах пайщика и его семьи, настоящем и предыдущих местах жительства, месте работы и истории трудовой деятельности, истории пайщика как заемщика (кредитной истории), требовать гарантий возврата займа, применять к пайщику при нарушении им условий пользования займом штрафные санкции.В кооперативе может быть создан специальный орган для контроля возврата займов и работы с невозвратом, либо эти функции может исполнять ревизионная комиссия. Текущий учет поступающих в порядке возврата долга платежей осуществляет персонал кооператива под руководством директора.4. Безнадежные долги покрываются из страхового фонда кооператива. Невозврат займа в связи со смертью пайщика-заемщика может быть компенсирован также страховой компанией, если кооператив в качестве страхователя заключил с ней договор страхования жизни своих пайщиков. В этом случае срабатывает принцип кредитной кооперации - "долг умирает вместе с должником".Статья 20 комментируемого Закона прямо требует от КПКГ страховать риск невозврата займа в связи со смертью или потерей трудоспособности заемщиком (подробнее см. в комментарии к ст. 20). Та же статья в целях обеспечения возвратности займов и надежности хранения личных сбережений в кооперативе предусматривает необходимость указывать в уставе ряд экономических нормативов деятельности КПКГ, в частности соотношение между размером выдаваемых пайщику займов и величины фонда финансовой взаимопомощи, между размером собственных средств кооператива и суммой его обязательств (к которым относятся и обязательства по возврату пайщикам их личных сбережений), величину резервного фонда и величину фонда финансовой взаимопомощи.5. Предоставляя займы пайщикам, кооператив использует средства фонда финансовой взаимопомощи, сформированные за счет личных сбережений пайщиков. Деятельность по формированию и использованию для финансовой взаимопомощи средств этого фонда не является предпринимательской (см. комментарии к ст. 3, 15, 16). Поэтому процент по займам не носит характера банковской прибыли. Он не может быть квалифицирован и как ростовщический процент, ибо в кооперативе пайщик выступает одновременно как заемщиком, так и сберегателем-заимодавцем. Поэтому, оценивая величину процента по займам, следует учитывать и величину процента по сбережениям: если сбережения хранятся под условием выплаты, например, 20% годовых, а займы выдаются под условием 30% годовых, то реально можно сказать, что за годовой заем пайщик заплатит фактически лишь 10%.6. Комментируемая статья дает отсылку к ст. 809 ГК РФ. Однако, применяя к отношениям займа в кооперативе нормы ГК, нужно видеть существенное отличие заемных отношений в рамках одной организации от заемных отношений свободных участников товарно-денежных отношений. В данном случае налицо внутренний, предопределенный рамками устава и иных внутренних отношений договор, поэтому автономия воли и хозяйственная самостоятельность участников договора уже в значительной степени связаны рамками принятых на себя обязанностей члена организации. Поэтому напрямую применять нормы ГК о займе без учета специфики отношений неверно. На это еще в советские годы обращали внимание теоретики кооперации Н. Озерецковский и др.7. Следует обратить особое внимание на необходимость соблюдения кооперативных принципов и юридической чистоты отношений займа в кооперативе, иначе сама выгода кредитной кооперации как использующей прежде всего "социальный капитал" (см. комментарии к ст. 4) будет сведена на нет: при недоверии пайщиков пойдет массовый отток их сбережений из кооператива, что может поставить его на грань финансовой несостоятельности. В качестве примера такой недобросовестности можно привести использованный в одном из кооперативов заем "на 100 лет". Совершенно очевидно, что ни пайщики, ни кооперативы как юридические лица, как правило, столько не живут, поэтому о реальном возврате этих денег говорить не приходится. Значит, под предлогом займа фактически осуществлялось дарение чужих денег некоторым пайщикам в ущерб другим, что может быть квалифицировано как притворная сделка или мошенничество.

www.zonazakona.ru


Смотрите также